단리·복리, 세후 만기 수령액 계산
최종 점검 2026-10-02 · 공식 고시 요율 기준
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예금은 목돈을 한 번에 맡기고, 적금은 매달 나눠 넣습니다. 같은 금리라도 적금은 매달 넣은 돈의 예치 기간이 달라서(첫 달 납입금은 12개월, 마지막 달은 1개월) 체감 이자가 예금의 절반 수준입니다. '적금 금리 4%'가 예금 4%와 같지 않은 이유입니다.
이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 상호금융(농협·신협·새마을금고) 조합원 예탁금은 3천만원 한도 내에서 이자소득세가 면제되고 농특세 1.4%만 부담하며(2026년 기준), 세금우대종합저축 등 일부 상품에는 9.5%가 적용됩니다.
광고에 붙는 〈연 최고 몇 퍼센트〉는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 금리입니다. 급여이체, 카드 실적, 첫 거래, 마케팅 동의 같은 조건이 하나라도 빠지면 적용 금리가 내려가고, 조건은 가입 시점이 아니라 유지 기간 전체를 봅니다. 조건을 끝까지 채울 자신이 없다면 기본금리로 한 번, 최고금리로 한 번 계산해 두 금액의 간격을 먼저 확인하는 편이 낫습니다.
이 계산기는 매달 같은 금액을 같은 간격으로 넣는 정액적립식을 가정합니다. 자유적립식이라 달마다 넣는 금액이 다르면 실제 이자는 입금 건마다 예치 일수로 따로 계산되므로, 평균 납입액으로 어림잡은 뒤 만기 금액은 은행 앱의 예상 이자를 기준으로 삼는 편이 안전합니다. 같은 달에 넣더라도 날짜가 늦어지면 그달 이자는 그만큼 줄어듭니다.
| 금리 (연) | 세전 이자 | 세후 수령액 |
|---|---|---|
| 3.0% | 97,500원 | 6,082,485원 |
| 3.5% | 113,750원 | 6,096,233원 |
| 4.0% | 130,000원 | 6,109,980원 |
단리·일반과세(15.4%) 기준입니다.
적금은 매달 넣는 돈마다 예치 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달 납입금만 12개월 치 이자를 받고 마지막 달 납입금은 1개월 치만 받아서, 연 4% 적금의 실효 수익률은 원금 총액 대비 약 2.2% 수준입니다.
복리가 유리하지만 1년 이하 단기에서는 차이가 크지 않습니다. 복리 효과는 기간이 길수록 커지므로, 장기 목돈 운용이라면 복리식 상품이나 만기 후 재예치를 활용하세요.
농협·신협·새마을금고 등 상호금융의 조합원(출자금 납입)이 되면 예탁금 3천만원 한도까지 이자소득세가 면제되고 농어촌특별세 1.4%만 부담합니다(2026년 기준, 고소득 준조합원은 별도 세율). 가입 조건은 지점마다 다르니 가까운 지점에서 확인하세요.
이 계산기는 개월 수를 기준으로 이자를 구하지만 은행은 실제 예치 일수로 계산하고, 이자와 세금을 각각 원 단위 아래에서 끊어 처리합니다. 그래서 만기 금액이 소액 차이로 어긋나는 것은 정상입니다. 차이가 눈에 띄게 크다면 금리를 최고금리로 넣었는지, 과세 유형을 잘못 골랐는지를 먼저 확인하십시오.
상품명이나 약관에 월복리가 명시된 상품만 복리로 굴러가고, 별도 표기가 없는 정기예금·정기적금은 단리인 경우가 많습니다. 가입 화면에 뜨는 만기 예상 이자와 이 계산기의 단리 결과가 비슷하게 맞아떨어지면 단리 상품으로 보면 됩니다. 애매하면 단리로 계산해 보수적으로 잡는 편이 안전합니다.
약정 금리 대신 중도해지 금리가 적용되어, 예치 기간이 짧을수록 받는 이자가 거의 남지 않습니다. 이 계산기는 만기까지 유지한 경우만 계산하므로 중도해지 금액은 알 수 없습니다. 목돈이 급하게 필요한 상황이라면 해지 대신 예·적금을 담보로 빌리는 방법도 있는데, 그 대출 금리와 해지로 날아갈 이자를 비교해 보면 판단이 섭니다.
이자와 배당을 합한 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 넘는 금액은 다른 소득과 합쳐 종합소득세로 다시 정산합니다. 그 아래라면 15.4% 원천징수로 납세가 끝납니다. 이 계산기의 세후 금액은 원천징수만 반영한 값이라, 금융소득 규모가 큰 경우에는 참고치로만 보는 편이 맞습니다.
예금자보호는 금융회사별로 1인당 원금과 이자를 합해 1억원까지이며, 같은 회사에 든 여러 계좌는 합산해서 봅니다. 회사를 나눠 넣으면 각각 따로 보호받습니다. 상호금융 예탁금처럼 예금보험이 아니라 자체 기금으로 보호하는 상품도 있어, 가입 전에 어떤 방식으로 보호되는지 확인해 두면 좋습니다.
요율과 제도는 고시에 따라 바뀝니다. 최종 점검일(2026-10-02) 이후 변경된 내용이 있을 수 있으니, 중요한 결정에는 위 기관의 공식 안내를 함께 확인하세요. 계산 결과는 참고용이며 실제 금액과 다를 수 있습니다.