원리금균등·원금균등·만기일시 상환 비교
최종 점검 2026-10-02 · 공식 고시 요율 기준
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원리금균등상환은 매달 갚는 금액(원금+이자)이 동일해 자금 계획이 쉽고, 원금균등상환은 매달 원금을 똑같이 갚아 초반 상환액은 크지만 총 이자가 가장 적습니다. 만기일시상환은 매달 이자만 내다 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식으로 총 이자가 가장 많습니다.
같은 조건이라면 총 이자는 [원금균등 < 원리금균등 < 만기일시] 순으로 커집니다. 아래 1억원 대출 예시 표에서 방식별 차이를 확인하고, 본인 조건으로 직접 계산해보세요.
입력란에 없는 두 가지가 실제 상환액을 크게 바꿉니다. 하나는 거치기간으로, 일정 기간 이자만 내다가 원금 상환이 시작되면 남은 기간이 짧아져 그때부터 월 상환액이 올라갑니다. 다른 하나는 금리 유형이며 변동형과 혼합형은 금리 변경 주기마다 남은 원금에 새 금리가 적용되므로, 금리를 바꿔가며 구간별로 나눠 계산해 보는 수밖에 없습니다. 대출 가능 여부와 한도는 소득과 기존 대출을 함께 보는 은행 심사에서 정해집니다.
| 상환방식 | 월 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 477,415원 | 71,869,506원 |
| 원금균등 | 첫달 611,111원 (매월 감소) | 60,166,667원 |
| 만기일시 | 이자 333,333원 | 120,000,000원 |
총 이자는 원금균등이 더 적지만 초기 월 상환액이 큽니다. 매달 고정 지출로 관리하고 싶다면 원리금균등, 초기 상환 여력이 있고 총 비용을 줄이고 싶다면 원금균등이 유리합니다.
통상 대출 실행 후 3년 이내 상환 시 남은 기간에 비례해 0.5~1.5% 수준이 부과되고, 3년이 지나면 면제되는 경우가 일반적입니다. 은행·상품마다 다르므로 약정서를 확인하세요.
1억원·30년·원리금균등 기준으로 월 상환액이 약 3만원 안팎 늘어납니다. 계산기에서 금리만 바꿔 입력하면 바로 비교할 수 있습니다.
원금균등은 매달 갚는 원금은 같고 이자는 남은 잔액에 붙어 회차마다 줄어드는 구조라, 큰 글씨는 가장 비싼 첫 달 금액입니다. 회차별 스케줄을 끝까지 펼치면 마지막 회차에 얼마까지 내려가는지 확인할 수 있습니다. 방식끼리 비교할 때는 첫 달 금액이 아니라 총 이자 칸을 봐야 합니다.
이 계산기는 처음 약정대로 끝까지 갚는 경우만 계산합니다. 일부를 갚은 뒤의 흐름을 보려면 남은 원금을 대출금액에, 남은 개월 수를 기간에 다시 넣어 계산하면 근사할 수 있습니다. 갚는 시점에 붙는 수수료는 금액 체계가 달라 중도상환수수료 계산기에서 따로 확인하는 편이 정확합니다.
실제 실행된 금액을 넣습니다. 한도는 받을 수 있는 최대치일 뿐이고 이자는 실행된 금액에만 붙습니다. 마이너스통장처럼 쓴 만큼만 이자가 붙는 상품이라면 한도가 아니라 평균적으로 끌어 쓰는 금액을 넣어야 실제에 가깝습니다.
요율과 제도는 고시에 따라 바뀝니다. 최종 점검일(2026-10-02) 이후 변경된 내용이 있을 수 있으니, 중요한 결정에는 위 기관의 공식 안내를 함께 확인하세요. 계산 결과는 참고용이며 실제 금액과 다를 수 있습니다.