지금 갚으면 수수료 얼마? 면제 시점은?
최종 점검 2026-10-02 · 공식 고시 요율 기준
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중도상환수수료는 은행이 예정보다 일찍 돌려받은 돈의 재운용 손실을 보전하는 명목으로, '상환액 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 부과기간)'으로 계산됩니다. 부과기간은 통상 대출 실행 후 3년이라, 3년이 지나면 전액 면제되고 3년에 가까워질수록 수수료가 줄어듭니다.
2025년부터 수수료율 산정이 '실비용 기반'으로 개편되면서 시중은행 요율이 대체로 절반 수준으로 내려갔습니다(주택담보대출 0.5%대, 신용대출 0.1%대 안팎 — 은행·상품마다 다름). 본인의 정확한 요율은 대출 약정서나 은행 앱에서 확인해 입력하세요. 금리가 더 낮은 대출로 갈아탈 때는 '수수료 + 남은 기간 이자 절감액'을 비교하면 실익을 판단할 수 있습니다.
면제 시점까지 기다리는 쪽이 늘 이득은 아닙니다. 수수료는 잔존기간에 비례해 줄어드는데, 표의 예시인 요율 0.6%·부과기간 3년이라면 한 달을 더 버텨 아끼는 금액은 상환액의 0.6%를 36으로 나눈 몫입니다. 연 0.2% 꼴로 줄어드는 셈이라, 갚을 돈을 이미 들고 있는 상태에서 그 한 달 동안 내는 대출이자가 그보다 크면 기다릴수록 손해입니다. 돈을 모으는 중이어서 상환 자체가 미뤄지는 경우와는 구분해서 봐야 합니다.
〈대출 후 경과 기간〉에는 지금 갚으려는 대출이 실행된 날부터의 개월 수를 넣습니다. 같은 은행에서 금액을 늘려 다시 약정했거나 다른 은행으로 갈아탔다면 그 시점이 새 실행일이 되어 부과 기간이 다시 시작되는 경우가 많습니다. 오래된 대출이라고 생각했는데 수수료가 나오는 상황은 대개 여기서 비롯됩니다. 약정서의 대출 실행일과 수수료 부과 기간을 함께 확인한 뒤 입력합니다.
| 대출 후 경과 | 잔존 비율 | 수수료 |
|---|---|---|
| 6개월 | 83% | 500,000원 |
| 12개월 | 67% | 400,000원 |
| 24개월 | 33% | 200,000원 |
| 36개월 | 0% | 면제 |
수수료 = 상환액 × 요율 × (잔존기간 ÷ 부과기간). 대출 3년 경과 후에는 면제됩니다.
대출 후 3년이 지났거나, 애초에 수수료 면제 조건인 상품(일부 정책대출·변동금리 신용대출 등)이면 없습니다. 같은 은행 내 금리 인하 요구나 일부 상환 우대 조건이 있는 경우도 있으니 상환 전에 은행에 면제 여부부터 물어보세요.
일부 상환도 상환하는 금액에 대해 같은 공식으로 수수료가 붙습니다. 다만 상당수 상품이 연간 일정 비율(예: 원금의 10%)까지는 수수료 없이 상환할 수 있는 면제 한도를 두고 있으니 약정을 확인하세요.
수수료와 새 대출의 부대비용(인지세 등)을 더한 '갈아타는 비용'보다, 금리 차이로 아끼는 이자가 크면 이득입니다. 남은 기간이 길고 금리 차가 0.5%p 이상이면 유리한 경우가 많습니다 — 대출이자 계산기로 두 시나리오의 총이자를 비교해 보세요.
상품마다 다릅니다. 계산기 기본값은 가장 흔한 36개월이지만, 약정서에 다른 기간이 적혀 있으면 그 숫자로 바꿔 넣어야 합니다. 부과 기간이 길수록 같은 경과 개월에서 잔존 비율이 크게 남아 수수료가 많이 나옵니다.
공식이 상환액에 비례하기 때문에 같은 시점에 나눠 갚는다고 총액이 줄지는 않습니다. 줄어드는 경우는 약정에 연간 면제 한도가 있어서 그 한도 안에서 해마다 나눠 갚을 때입니다. 한도가 언제 초기화되고 무엇을 기준으로 계산되는지는 약정마다 달라 은행에 확인해야 합니다.
잔존기간을 일 단위로 계산하는 약정이 많아 개월 단위 입력과 하루이틀 차이가 납니다. 요율을 단계별로 적용하거나 경과 기간과 무관하게 고정 요율을 쓰는 약정이라면 이 공식 자체가 맞지 않습니다. 실제 청구액은 상환 당일 기준으로 은행이 산출한 금액입니다.
요율과 제도는 고시에 따라 바뀝니다. 최종 점검일(2026-10-02) 이후 변경된 내용이 있을 수 있으니, 중요한 결정에는 위 기관의 공식 안내를 함께 확인하세요. 계산 결과는 참고용이며 실제 금액과 다를 수 있습니다.